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来源：北京商报
2025年，上市险企财险子公司在新能源车险业务上仍然高歌猛进，与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部险企正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展？
加速优化成本
3月31日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆（其中客车4181万辆，货车177万辆），比上年增加1248万辆，增长40.1%；保费收入1900亿元，提供风险保障金额159万亿元；承保亏损56亿元，同比减亏1亿元。
可以看出，虽然新能源车险承保规模不断扩大，承保亏损有所减少，但依旧未能实现承保端盈利。
头部险企的新能源车险业务表现如何？这几年来，新能源车险一直都是上市险企业绩发布会上的关键词。中国人保党委委员、人保财险党委书记、临时负责人张道明指出，整体来看，新能源车险面临三大挑战：一是新能源车辆出险率高，大幅高于燃油车的出险率；二是社会化维修渠道不足，车辆维修成本相对较高；三是人伤案件占比和赔偿标准均呈现上升趋势，案均赔款上涨。
“这些都导致新能源车险赔付压力处于高位。不过，面临挑战，我们积极发挥数据、定价、渠道、成本等方面的优势，在新能源车险领域已经构筑起领先优势。”张道明称，目前新能源车险方面已经出现一些积极因素。受旧车占比提升、驾驶行为习惯改善、辅助驾驶技术进步等多重因素影响，新能源车出险率呈现下降趋势。
太保产险2025年的新能源车险保费收入达到250.17亿元，占该公司整体车险业务的22.6%，同比提升5.6个百分点。“应该说新能源车险的增速高于整体车险业务的增速，这得益于公司前期在新能源领域的整体战略布局。”太保产险总经理陈辉称，公司通过车企品牌的专属经营、科技赋能的理赔减损以及对服务体系的进一步加强，使得新能源车险整体的业务成本显著改善。
新技术带来新变量
随着新能源汽车技术演进，新的市场变量开始出现。“十五五”规划纲要提出，要加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业发展，扎实推进智能驾驶等关键技术创新。智能网联新能源汽车产业已逐步进入规模化落地与商业化运营的新阶段。这无疑也是影响整个车险行业生态的关键变量。日前，北京已经宣布率先启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用。
技术变革首先冲击的是保险公司的核心定价体系。科方得咨询机构负责人张新原表示，传统车险定价依赖历史出险数据、驾驶员行为等，但智能网联车辆的风险因素发生根本变化（如人为失误减少，但系统故障、网络攻击等新风险凸显）。险企需重新设计定价模型，但缺乏数据支撑，难以量化新风险。同时，智能网联汽车技术迭代快，风险动态变化，进一步增加了定价难度。
定价模型的失准仅仅是挑战的一面，理赔环节的责任认定同样难度增加。智能网联汽车事故的责任划分涉及驾驶员、车企、软件提供商、传感器制造商等多方，现行法律和保险条款尚未清晰界定。“在智能驾驶模式下发生事故，责任应归咎于车主操作不当、系统缺陷还是第三方干扰？”张新原举例表示，目前缺乏定责依据，可能导致理赔纠纷和成本上升。此外，技术标准不统一、法规滞后、消费者接受度差异等问题也加剧了险企的经营不确定性。
在张新原看来，为应对这些挑战，保险公司需与车企、监管部门合作推动数据共享、建立动态定价体系，并探索基于实际驾驶表现的新型保险产品。
北京商报记者 李秀梅
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