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来源：北京商报
近两年，国际金价大涨，市场黄金投资热情持续高涨，银行积存金业务凭借灵活的投资方式、较低的准入门槛，成为广大投资者眼中的“香饽饽”。近日，又一家银行选择与头部互联网平台合作，借助互联网流量拓展积存金代销业务。
在分析人士看来，银行与互联网机构展开合作，不仅能够获取巨大的真实客户流量，有力推动银行中间业务的快速发展，也能提升客户交互黏性与资金留存，为后续交叉销售理财、保险等产品创造入口，增强零售生态协同效应。
又一家银行牵手互联网大厂
又一家银行将积存金业务“驶入”互联网平台的“快车道”。北京商报记者注意到，为满足客户需求，兴业银行日前发布公告称，该行与京东旗下的京东金岳（厦门）数字科技有限公司合作，开展积存金代销业务。
北京商报记者就此向兴业银行客服咨询获悉，此次京东积存金项目，是兴业银行首次与外部互联网机构合作的积存金代销项目。该业务将依托京东App、京东金融App等渠道，为用户提供兴业银行积存金产品的代理销售服务。
关于具体业务操作流程，兴业银行客服进一步介绍，用户进入京东App、京东金融App对应的积存金业务页面后，需先行开立兴业银行Ⅱ类账户（无取款密码），开户过程中需完成真实身份核验，通过互联网平台进行人脸识别认证，并提交身份证号码等身份信息，完成账户开立。账户开通后，用户需完成个人风险承受能力测评，只有测评结果达到C3及以上等级，才能进行积存金的买卖交易（京东积存金交易时使用京东支付密码）。
北京商报记者实测发现，兴业银行并非首家与京东金融开展此类合作的银行，此前工商银行、民生银行、浙商银行、广发银行等多家银行，均已入驻京东金融平台开展积存金业务。
据京东金融客服介绍，平台内各银行积存金手续费标准各有不同。购买工商银行积存金，买入手续费为0.2%，卖出手续费为0.5%；民生银行、浙商银行积存金享受买入0手续费优惠，仅卖出收取0.4%手续费；广发银行积存金无额外买入手续费，交易成本通过买卖差价体现；兴业银行黄金积存业务则全程不收取开通与交易费用，交易点差将根据市场实际情况动态调整。
除京东金融外，支付宝黄金板块也早已上线银行积存金代销服务，目前可通过支付宝App购买工商银行及浙商银行的积存金，两家银行在支付宝平台的买卖费率，与京东金融平台保持一致。
积存金作为银行的传统业务，如今为何纷纷向互联网机构抛出橄榄枝？苏商银行特约研究员武泽伟分析认为，背后主要有三重驱动因素：一是银行面临息差收窄压力，亟须拓展中间业务以稳定收入，而互联网平台坐拥海量年轻用户，能有效弥补网点获客短板；二是监管规则已明确互联网机构仅可代销、不得自营黄金账户，为银行合规进驻扫清了制度障碍；三是近期金价攀升催生全民投资热潮，银行借平台流量快速做大积存金规模，以手续费收入对冲传统业务放缓的影响。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英也指出，互联网机构所拥有的渠道优势，是传统商业银行的App乃至物理网点无法比拟的。巨大的真实客户流量，能够有力推动商业银行中间业务的快速发展。在利差逐步收窄的背景下，商业银行要提高自身收益，必须提升中间业务占比。与互联网机构在合规前提下开展合作，可以显著扩大客户基数，从而促进业务增长。
武泽伟进一步表示，与互联网平台合作代销积存金，对银行零售布局具有多重利好。平台亿级流量助力银行突破物理网点限制，以较低成本触达长尾及年轻客群，实现精准获客；积存金作为表外中间业务不占用资本，手续费收入能有效优化盈利结构，在息差收窄背景下发挥“稳定器”作用；此外，积存金交易频率较高，可提升客户交互黏性与资金留存，为后续交叉销售理财、保险等产品创造入口，增强零售生态协同效应。
火热背后合规仍是底线
事实上，互联网黄金理财市场早在2018年前就曾迎来一波热潮。彼时，京东金融推出“京生金”、腾讯与工商银行合作上线“腾讯微黄金”等。2018年，中国人民银行发布《互联网黄金业务暂行管理办法（征求意见稿）》，明确要求金融机构负责互联网黄金业务产品的报价、黄金和资金的运用、产品推介说明的制作。互联网机构对其代理销售金融机构的黄金产品，可提供产品展示服务，不得提供黄金清算、结算、交割等服务，不得提供黄金产品的转让服务，不得将代理的产品转给其他机构进行二级或多级代理。同时要求互联网机构注册资本应不低于3000万元人民币，且必须为实缴货币资本，具备熟悉黄金业务的工作人员。
在监管政策的规范引导下，银行与互联网机构的黄金业务合作逐步走向规范化。但对于第三方互联网平台而言，如何严守合规底线，保障用户资金与个人信息安全，仍是业务开展的关键。
对此，武泽伟建议，第三方平台开展积存金代销业务，在账户开立环节，平台须明确代销定位，引导客户跳转银行官方页面完成账户开立，严禁自建黄金账户体系；在资金划转环节，客户支付密码验证后资金直入银行专管账户，平台不介入清算结算环节，实现资金闭环管理；在交易风控环节，平台应同步充分揭示金价波动风险，前端强制完成风险承受能力测评，落实投资者适当性管理，并完善反洗钱监测机制以防范非法资金流转。
王红英指出，互联网机构在合作中应仅聚焦于营销推广环节，而客户账户开立、资金划转等核心操作，均由商业银行自主负责完成，通过这种权责划分建立风险防火墙，既能有效避免用户个人信息泄露，也能充分保障用户资金安全。在严格的监管框架下，互联网平台与商业银行双方共同落实风控措施，形成风险防控双保险，让互联网平台专注于渠道引流，从根源上规避用户信息与资金安全风险，推动互联网黄金代销业务持续健康发展。
北京商报记者 孟凡霞 周义力
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